El sector de los seguros de coches no es ajeno a la evolución tecnológica y a las ventajas que ésta conlleva, no sólo a las compañías, también a los conductores. Y es que la instalación en los vehículos de dispositivos telemáticos que ofrecen información del modo de conducción de cada asegurado puede ayudar a crear una póliza adaptada a las características de cada usuario.
De hecho, tal y como han comentado alguna vez profesionales del sector asegurador, la telemática aplicada a esta actividad da la posibilidad de ofrecer unas tarifas y unos servicios de valor añadido, de acuerdo a las necesidades concretas del usuario. En este sentido, los llamados seguros Pay as you drive permiten fijar tu prima en función de la manera en la que conduces y no según unos valores estándar, que son los que aplican normalmente las compañías.
Mapfre, Zurich o Generali son algunas de las compañías que comercializan este tipo de seguros inteligentes, en los que un dispositivo telemático instalado en el vehículo es el protagonista principal. Este aparato -cuya instalación no supone realizar ninguna modificación en el vehículo- se encarga de almacenar toda la información relativa a la manera de conducir del asegurado; desde el tiempo que está al volante o en qué momento del día lo hace, hasta cuántos kilómetros recorre, por qué tipo de vías lo hace y si respeta las normas de tráfico. Esta información se envía luego a la compañía de seguros. De acuerdo a estos datos, la aseguradora establecerá la prima que deberá pagar el usuario, adaptándola al uso real del coche.
El ahorro en el coste de la póliza que permite esta modalidad de seguros hace que el conductor evite los riesgos y sea más cuidadoso al volante. Incluso, al estar también controlados el número de kilómetros que se realizan, es muy probable que más de un usuario reduzca el uso del coche para no pasarse de kilometraje y, así, abaratar su póliza, al tiempo que consigue un ahorro complementario al reducir el consumo de combustible.
Al ajustar el precio del seguro al modo de conducción de cada usuario, se evitaría, además, que los buenos conductores tuvieran que pagar el sobrecoste que, hoy por hoy, debe abonar cualquier tomador de un seguro para compensar el coste que suponen para las compañías aseguradoras aquellos que sufren más siniestros o que defraudan al seguro.
Los jóvenes son otros de los beneficiados, ya que la instalación de dispositivos telemáticos en el coche permite eliminar la discriminación por edad del conductor, puesto que el coste del mismo se calcula en función del uso y del índice de siniestralidad. Todo esto posibilitaría una mejor relación entre aseguradora y cliente.
Algunas aseguradoras ya lo aplican en España
El seguro de auto pago como conduzco de Generali fue uno del primeros de esta modalidad en llegar al mercado español. De manera gratuita, la compañía instala en el coche un pequeño dispositivo, que recoge toda la información de la manera de conducir del usuario y la envía a la compañía. En función de esa conducción real, Generali ajusta cada mes la prima inicial e incluso devuelve dinero si se conduce mejor de lo que se había dicho. La compañía calcula que el ahorro en la prima del seguro puede llegar hasta el 40%.
No obstante, en el momento en que se contrata este seguro, la compañía calcula el coste del seguro en función de los parámetros habituales, como la edad del conductor, el tipo de vehículo... pero de esta cantidad, sólo se tiene que pagar el 50%. El resto se abona en once mensualidades, que se ajustan de acuerdo con la forma de conducir, el número de kilómetros que se hacen al año y las condiciones de conducción (si se circula más por ciudad o carretera, o si se hace más de noche o de día).
Mapfre tiene un seguro parecido al Pago como Conduzco de Generali. Elseguro Ycar, destinado a los conductores de entre 18 y 30 años, fue el primer de esta modalidad en el mercado nacional. Pese a ser joven, el usuario puede ahorrar hasta un 40% en su póliza, aunque, para ello, debe cumplir unas exigentes condiciones, que demuestren que es un buen conductor. Esas condiciones son que no se sobrepasen los 6.500 kilómetros al año, no se hagan más de 200 kilómetros anuales por la noche, no se sobrepase la velocidad máxima en más de un 0,5%, y no se realice más de un 10% de la circulación por vía urbana. Al tratarse de unas condiciones tan exigentes, queda claro que es un seguro dirigido a conductores con un uso del vehículo muy limitado.
Zurich Seguros también cuenta con un seguro telemático: Zurich Auto Inteligente, por el que la compañía ofrece descuentos de hasta un 30% en la renovación de la póliza en función de los kilómetros recorridos y las vías utilizadas, siempre y cuando en el momento de la renovación no se haya declarado ningún siniestro con culpa. Con este seguro, si el beneficiario de la póliza recorre más del 30% de los kilómetros por vías seguras, como autopistas y autovías, Zurich le aplicará un 15% de descuento en el caso de que se recorran menos de 5.000 kilómetros o un 10%, si se recorren entre 5.000 y 10.000. Asimismo, la compañía realiza el 15% de descuento en la renovación del seguro si se recorre más del 30% de los kilómetros por vías seguras -autopistas y autovías- y el 10% si se circula entre un 10% y un 30% por estas carreteras.
A la vista de las condiciones de este tipo de seguros, se intuye que las compañías de seguros los ofrecen a aquellos conductores que no sólo son prudentes, sino que además utilizan muy poco el coche. Por ello, antes de decidirte por uno de estos seguros, analiza qué tipo de conductor eres y haz cuentas, porque, aun siendo un buen conductor es posible que te interese contratar un seguro tradicional. La oferta actual es tan amplia que es posible conseguir un precio igual de competitivo que el de los seguros telemáticos sin necesidad de tantas exigencias.
